ショッピングローンと信用情報

6 件のコメントがあります。

“ショッピングローンと信用情報”

1. はじめまして。オリコのショッピングローンを夫が利用しており引落日27日に残高が足りておらず、31日に残高を増やしておきました。しかし次回の再振替日がオリコは翌月12日だったため、支払いの引落が翌月12日となってしまっておりました。タイミング悪くこのやり取りを挟んだ最中に、住宅ローンの本審査を通してしまっており、先日銀行の担当から信用情報に傷があり、審査が通らないと連絡がありました。この他に思い当たる理由がなく、お金は4日後に振り込んでおいたのですが、このたった１回のミスだけで、個人の信用情報をCICなどに通知されてしまうのでしょうか・・・。
   またショッピングローンの場合、支払いを終えれば翌月にはCICの情報は支払い済みに更新されるのでしょうか？このままではローンが通らないので非常に困っています。

2. かおりさん、はじめまして。
   質問元の記事にも記載してありますが、ショッピングローンを組んだ場合、信用情報機関（ＣＩＣ）へ、残高、入金状況の報告がされるのは、原則、「月1回」です。
   今回のケースは、オリコの報告スパンが12日よりも前だったため、ＣＩＣに「未入金」の報告がされてしまっていると思われます。
   （4日後に口座残高を増やしておいたということですが、あくまで、先方に着金しなければ、入金したことにはならないので、入金日は12日になります。）

   以下質問項目を一問一答形式でまとめてみたので参考にして下さい。

   ①たった1回のミスでもＣＩＣに通知されるのか？
   はい。残高や入金状況の報告は必ずされます。
   具体的には、ＣＩＣには、過去24回分の返済履歴が、次のような記号で登録されています、
   ・＄：請求どおりの入金があった
   ・Ａ：未入金
   ・Ｐ：請求額の一部入金があった
   尚、ＣＩＣの履歴は左側に新しい履歴が追加されていくので、これまでずっと遅れがなかったのであれば、現在、
   Ａ＄＄＄＄＄
   という登録がされているはずです。

   ②支払いを終えれば、翌月には支払い済に更新されるのか？
   12日の再振替で入金が完了しているならば、翌月ＣＩＣに報告される返済状況の履歴は、
   ＄Ａ＄＄＄＄＄
   という表示になります。
   このように遅れてしまった痕跡は残りますが、既に返済済であることはわかるようになります。
   尚、このＡを完全に履歴から抹消するには、あと2年以上遅れなく返済を続けることが必要です。
   但し、2年経過するより前に完済してしまった場合は、完済情報の登録は、完済後5年間、残るので、Ａがついた履歴は、完済後5年間は残ったままです。

   ③ローンが通らないので困っているが？
   ローンの審査は、ＣＩＣ情報だけでなく、属性審査など、様々な角度で行われるので、断言はできませんが、そこまで悲観することはありません。
   あまりに頻繫にＡが発生しているのは問題ですが、これまでずっと、遅れなく返済できているのであれば、1回程度、Ａがあっても、翌月に＄で更新されていれば、ほとんど影響はないはずです。
   尚、ＣＩＣがどのように登録されているかを確認するには、ＣＩＣに情報開示して確認するのが一番確実です。

   ※今後、残高不足などで27日の引き落としが落ちなかった場合は、翌月12日の再振替を待つのではなく、同月内に、直接、銀行振込みで返済してしまえば、ＣＩＣにＡが登録されることはありません。

3. ご回答いただきありがとうございます。
   非常に分かりやすい回答で頭の中が整理できました。

   実際に今朝CICで情報開示をしてみたところ、やはりオリコでのショッピングローンのページに1つだけAマークが付いている状態でした。

   オリコにも電話をし31日は入金をしていた旨をお伝えしましたが、やはりShibataMasaru様のおっしゃる通り、オリコに電話連絡などを入れた上で、先方指定の銀行口座で着金確認できてなければ、残高を増やしていても、翌月12日の再振替での対応となり、CICへも情報が行ってしまうとの話でした。

   また既に遅延分の支払いは2/12に終わっているのが通帳にて確認できたのですが、オリコから今月中に「遅延分は支払い済みです」と連絡がCICにいくけれど、CIC側でマークの変更があるかは分かりませんとオリコにも言われました。やはりご回答にある通り、翌月に$マークがつくだけで、Aマークが消えるわけではなさそうでした・・・。

   ちなみに過去には一切マークはなく、すべて$マークのみでした。
   今回お恥ずかしい話ですが、ちょうどARUHIでフラット35の本申込をした直後の出来事だったために、うっかり残高不足を起こしてしまった今回の１件だけのせいで、ARUHIでの本審査がNGとなりそうです。（現在申込をしている土地をキャンセルしなければならないため、かなり痛手が大きいです・・）

   ちなみにこのAマークが1つ付いてしまった後に関しては、住宅ローンの申込はやはり厳しいのでしょうか？ARUHIの担当者からは、断言はできませんがAマークから３ヶ月程度期間を空けて、再度審査にチャレンジしてみるのはどうか？と提案されています。
   自業自得ではあるのですが、オリコに確認したら2/7までにお電話でご連絡いただければCICへの情報開示は止められたという事実も聞きました・・。
   反省すべき点は多いのですが、非常に悔やまれてなりません。

4. このようなことを詳しく知っている人は、一般の方ではほとんどいません。
   そのため、かおりさんのように、何の悪意もなく、遅れて、Ａが登録されている人も多くいます。
   まして、業者から翌月12日に再振替があると案内されれば、普通はそれで大丈夫だと思いますよね。

   今回の件については、前回の回答にも書きましたが、そこまで悲観することはないと思います。
   これまで全く遅れておらず、たまたま1回Ａがあっても、それ以後、遅れが全くなければ問題ないはずです。
   先方の担当者が言うように、3カ月ほど実績を付けてから再チャレンジしたらどうでしょうか。（確実な可決を目指すのであれば半年ほどは空ける手もあります。）

   かおりさんの返答から推測すると、オリコの報告スパンは毎月10日だと思われます。
   そのため、
   3/10の報告・・2/27の引き落としが＄で反映
   4/10の報告・・3/27の引き落としが＄で反映
   5/10の報告・・4/27の引き落としが＄で反映
   となるので、具体的には、5/15日以降に申込みをするのがよいかと思われます。
   もし、仮に、これで審査に落ちるようであれば、この件だけでなく、他にも要因があるのかもしれません。

5. ご丁寧な回答ありがとうございます。

   次回の再チャレンジの際は、記載頂いたサイクルを参考にさせて頂きます。

   なぜこのような大切なタイミングに限って、決定的にローンが通らないような自体に陥ってしまったのか・・・とても残念でなりませんが、きっと何か意味があったのだと考えるようにしようと思います。

   ただローンを通そうとしていたのが、{土地＋注文戸建て}だったので、一旦土地は解約する事になってしまい、また一から土地探しをしなくてはいけなくなることが悔やまれて仕方ありません・・・。

   この度は非常にご丁寧な回答ありがとうございました。
   あまりどのサイトにも載っていなかった情報でしたので、とても参考になり助かりました。ありがとうございました。

6. はい。
   上手くいくよう願っています。
   また何かあれば質問下さい。
   わかる範囲で回答させていただきます。