おまとめローンを徹底解説

「おまとめローン」とは複数の借入れ先をまとめて、月々の返済金の負担を減らすのが目的の商品です。

一般的なおまとめローンはちょうど下の図のようなイメージです。

改正貸金業法施行前の上限金利は、29.2％だったので、それ以前にキャッシングしていた人は高い金利で利用していた人がほとんどでした。

このため各社が金利の引き下げを一斉に行った、改正貸金業法施行前後の時期は、金利の下げ幅も大きかったので、「おまとめローン」はブームになっていました。

最近では、改正貸金業法施行後にもともと安い金利で契約した人がほとんどになってきたので、「おまとめローン」のブームも一時期より落ち着いてきました。

そんな今、「おまとめローン」を利用する価値はあるのでしょうか。

今回は、いまどきの「おまとめローン」について徹底解説してゆきます。

ライターから一言

おまとめローンを組むなら、その先は返済のみになることを十分理解してからにしましょう。
後悔することもありますよ。

コンテンツ

1 【おまとめローンのメリット】
2 【おまとめローンのデメリット】
3 【おまとめ専門会社は紹介屋の可能性もある！？】

【おまとめローンのメリット】

現在の貸金業法での「おまとめローン」は次のようなメリットがあります。

①総量規制の例外となるので、負債総額が年収の3分の1を超えていても融資を受けることができます。

②それ以前の契約よりも「顧客に有利」になることが条件なので、担保や保証人などを追加で要求されることがありません。実質、ほとんどのおまとめローンは無担保無保証です。

③月々の返済額が従前よりも上回ることがないので返済負担の軽減になります。

各社、おまとめローンの設定利率は様々ですが、必ずこの範囲内で契約しなければなりません。
基本的に顧客にとって契約上不利益となる契約は禁止されているということです。

【おまとめローンのデメリット】

しかし、おまとめローンには次のようなデメリットもあります。

①リボルビング契約の利便性がなくなる。
おまとめローンは、一旦契約したら返済のみの商品です。リボルビング契約と違い、追加融資は受けられません。
定められた枠内で、必要な時に必要な金額を利用するといった、リボルビング契約の利便性は完全に失われます。

②かえって借金が増えてしまうこともある。
例えば、銀行で消費者金融の負債をおまとめした場合、銀行には総量規制の適用はないので、その負債は総量規制の対象外の負債となります。
そうすると理論上は、また新たに年収の3分の1まで消費者金融から借入れすることが可能ということになります。
これをメリットと取るかデメリットと取るか、考え方はいろいろあると思いますが、かえっておまとめする前よりも負債総額が増えてしまう人もいるので要注意です。

このように、おまとめローンをしたばかりに、利便性が損なわれ、借金も増えてしまった人もいます。
また、改正貸金業法施行後は、おまとめする前の金利も引き下がっていますし、各社の分割金もそれほど高くありません。
利便性を損ねてまでおまとめする価値があるかどうかは、よく検討したほうがよいでしょう。