キャッシングの種類　その②消費者金融

キャッシングは、大きく次の2種類に分類できます。

①銀行からのキャッシング
・・銀行カードローンなど（銀行法が適用される）

②貸金業者からのキャッシング
・・消費者金融、クレジットカードでのキャッシングなど（貸金業法が適用される）

どちらも使途自由のフリーローンがメイン商品で、商品性もほぼ変わりありませんが、適用される法律が違うのが大きなポイントです。
それぞれの特徴をまとめてみました。

ライターから一言

いまどきの消費者金融は昔の「サラ金」とは全然違います。
スピード融資に長けているので、いざという時かなり便利です。

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1 消費者金融

消費者金融

【消費者金融の健全化】

消費者金融はかつて、「サラ金」と呼ばれ、その高金利や乱暴な取り立てによって自殺者がでるなど社会問題化していた時代がありました。

しかし、昭和58年に「貸金業の規制に関する法律」が成立し、それまで届出制であった貸金業者は登録制になり、「取立規制」「書面交付義務」などの規制が設けられ、また、金利についても、当時109.5％であった出資法上限金利を段階的に引き下げることも決まりました。

貸金業規制法は、その後、何度か法改正を経て、現在の貸金業法につながっています。

現在の貸金業法では、上限金利は20％まで引き下げられ、総量規制という、年収の3分の1を超える貸付け制限も設けられました。また登録に必要な純資産の額も5,000万円まで引き上げられるなど、業界の健全化が進んでいます。

【過払い金返還問題】

また、現在の改正貸金業法施行以前は、利息制限法上限金利を超えても、出資法上限金利の範囲内であれば、顧客が任意で支払った場合であれば有効な支払いとみなすとされていて、消費者金融は、利息制限法上限金利と出資法上限金利の間の金利帯（いわゆる「グレーゾーン金利」）で営業していました。

しかし、その任意性を立証することは、かなり厳格で、事実上不可能でした。

そのため、弁護士、司法書士、裁判所などを経由した契約は、過去に遡り、利息制限法金利で再計算されることになりました。

その再計算の結果、消費者金融が顧客に払い過ぎた分を返却するような事態まで発生することになり、その返還金が業者の経営を大きく圧迫するようになりました。

これを「過払い金返還問題」といいます。

この返還金に耐え切れず、資金力のない、中小業者は廃業や業務縮小に追い込まれることになりました。

【消費者金融の特徴】

これら、数々の法改正や過払い金返還問題により、悪質業者や資金力のない業者は淘汰されたので、（平成18年度末で業者数は11,832社ありましたが、平成27年度末では1,926社と6分の1以下にまで減少しています。）現在、活躍している業者は、安全性の高い、健全経営の会社に凝縮されたとも言えます。

また、消費者金融は、消費者ローンに対しては、長年、蓄積されたノウハウがあるので、「簡易な審査でスピードキャッシング」というコンセプトには、銀行融資よりも一日の長があり、サービス面も充実しています。

消費者金融の主な特徴は以下のようなものがあげられます。

① 借入れは原則、年収の3分の1まで

消費者金融は総量規制の適用を受けるので、使途自由のフリーローンの場合、原則、年収の3分の1を超える場合は、貸出しをすることが出来ません。

このため、既に借入れが年収の3分の1を超えていたり、それに近い借入れがある場合は、新たに融資を受けることは出来ません。
また、無職無収入の専業主婦への貸出しは、本人だけの審査では不可能です。（例外として、配偶者の同意を得れば、配偶者と合算して（二人分の）借入れが（二人分の）年収の3分の1までの範囲であれば借入れを行うことが出来ます。）